U heeft net gebeld met uw verzekeraar. De melding staat genoteerd, u heeft een nummer gekregen, en daarna wordt het stil. Op dat moment komt bij bijna iedereen dezelfde vraag boven: en nu? Deze blog loopt met u mee door de weken die volgen, zodat u weet wie er langskomt, wat die persoon doet en waar u zelf iets te zeggen heeft.
Inhoudsopgave
- Wat gebeurt er na een schademelding?
- De eerste dagen: van melding tot afspraak
- Het bezoek van de expert: wat er die dag gebeurt
- Waarom een expert verder kijkt dan de zichtbare schade
- Van rapport naar uitkering
- U hoeft het niet eens te zijn met het bedrag
- Wie betaalt de kosten van een contra-expert?
- Wat wij in 2026 in de praktijk zien
Wat gebeurt er na een schademelding?
Na uw schademelding beoordeelt de verzekeraar eerst of de schade onder uw dekking valt. Is de schade klein en duidelijk, dan wordt die vaak op afstand afgehandeld op basis van uw foto’s en een offerte. Is de schade groter of ingewikkelder, dan schakelt de verzekeraar een schade-expert in. Die komt bij u langs, legt vast wat er is gebeurd en hoe groot de schade is, en stelt daarover een rapport op. Op basis van dat rapport bepaalt de verzekeraar wat er wordt uitgekeerd.
Belangrijk om te weten: die expert wordt betaald door de verzekeraar. Dat maakt hem geen slecht mens en meestal ook geen onzorgvuldig vakman, maar hij kijkt wel vanuit de opdracht die hij heeft gekregen.
De eerste dagen: van melding tot afspraak
In de eerste dagen gaat het vooral om beperken en vastleggen. U heeft de plicht om te voorkomen dat de schade groter wordt, bijvoorbeeld door de hoofdkraan dicht te draaien of een gat in het dak af te dekken. Tegelijk heeft u er belang bij dat de situatie goed gedocumenteerd is voordat er iets wordt opgeruimd.
Wat u alvast zelf kunt doen:
- Maak foto’s en video’s van elke ruimte, ook van wat u nog niet als schade ziet.
- Gooi niets weg. Beschadigde spullen zijn uw bewijs, ook een doorweekte plint of een verbrande stekkerdoos.
- Bewaar bonnen, garantiebewijzen en oude foto’s waarop uw interieur te zien is.
- Noteer wanneer u wat heeft gedaan en met wie u heeft gesproken.
- Laat nog geen definitief herstel uitvoeren voordat de schade is opgenomen. Noodmaatregelen mogen wel.
Daarna neemt de expert contact op voor een afspraak. Hoe snel dat gaat, verschilt per verzekeraar, per schadetype en per drukte in de markt. Wij noemen daar bewust geen termijn bij, want die belofte kunnen wij niet namens uw verzekeraar doen. Wel zijn wij zelf 24 uur per dag bereikbaar, ook in het weekend, juist omdat schade zich niets aantrekt van kantoortijden.
Het bezoek van de expert: wat er die dag gebeurt
Het bezoek is geen verhoor, maar het is ook geen vrijblijvend gesprek. De expert wil drie dingen weten: wat er is gebeurd, wat er beschadigd is en wat herstel gaat kosten. Hij loopt door het pand, maakt foto’s, doet metingen en stelt vragen over het moment van ontdekking. Vaak vraagt hij ook naar uw polis en naar eerdere schades op hetzelfde adres.
U mag daarbij gewoon vragen stellen. Wat schrijft u nu op? Neemt u de vloer in zijn geheel mee of alleen de natte helft? Hoe berekent u de afschrijving op een bank van acht jaar oud? Als u een antwoord krijgt dat u niet begrijpt, vraag dan door. Termen als dagwaarde, nieuwwaarde, onderverzekering en eigen risico bepalen samen wat u overhoudt. In onze begrippenlijst staan die begrippen in gewone taal uitgelegd, zodat u het gesprek gelijkwaardig kunt voeren. Vraag gerust of de expert ze in uw situatie wil toelichten.
Na het bezoek werkt de expert zijn bevindingen uit in een rapport. U heeft er recht op te weten wat daarin staat.
Waarom een expert verder kijkt dan de zichtbare schade
Hier zit het verschil tussen een snelle opname en een goede opname, en het is meteen het punt waar wij ons het meeste zorgen over maken.
Zichtbare schade is de natte vloer, de zwartgeblakerde muur, de opengebroken deur. Onderliggende schade is wat daaronder zit: vocht dat in de isolatie onder de dekvloer is gekropen, roet dat via de ventilatie in de rest van het huis is beland, een balklaag die vol is gezogen, een fundering die is aangetast. Die schade ziet u vandaag niet. Over een half jaar ziet u een schimmelplek, een kromgetrokken deur of een geur die niet weggaat, en dan is uw dossier vaak allang gesloten.
Een onafhankelijke schade-expert die ook bouwkundig geschoold is, kijkt daar wel naar. Hij weet hoe een constructie is opgebouwd, waar vocht naartoe loopt en welke materialen zich later melden. Bij ons zit die combinatie van bouwkundige en schadetechnische kennis in één persoon, en dat is precies waarom wij vloeren openen, meten achter kozijnen en doorvragen over wat er niet te zien is. Dat geldt bij waterschade, brandschade, stormschade en inbraakschade, elk met hun eigen verborgen gevolgen.
Een schadebedrag dat alleen de zichtbare schade dekt, voelt in eerste instantie prima. De rekening komt later.
Van rapport naar uitkering
Als het rapport klaar is, gaat het naar de verzekeraar. Die toetst het aan uw polis: valt de schadeoorzaak onder de dekking, geldt er een eigen risico, is er sprake van onderverzekering, wordt er uitgekeerd op nieuwwaarde of op dagwaarde. Daaruit volgt een schadevoorstel of een uitkering.
Lees dat voorstel rustig door en leg het naast het rapport. Kloppen de aantallen? Staan alle beschadigde ruimtes erin? Is het herstel begroot op een manier waarop een aannemer het ook echt kan uitvoeren? Een voorstel accepteren is een beslissing, geen formaliteit. Zolang u niet heeft getekend, ligt niets vast.
U hoeft het niet eens te zijn met het bedrag
Dit is het deel dat de meeste mensen niet weten: u mag uw eigen expert inschakelen. Dat heet contra-expertise. Uw expert stelt de schade opnieuw vast, en de twee experts overleggen samen tot ze eruit zijn. Komen ze er niet uit, dan wijzen zij samen een derde expert aan, de arbiter, wiens oordeel bindend is binnen de grenzen van de twee rapporten.
Wat dat concreet oplevert en wanneer het zinvol is, leest u in waarom een contra-expert het verschil maakt.
Wie betaalt de kosten van een contra-expert?
De hoofdregel staat in artikel 7:959 lid 1 van het Burgerlijk Wetboek. Daarin staat dat de redelijke kosten die gemaakt zijn tot het vaststellen van de schade ten laste van de verzekeraar komen, ook als daardoor, samen met de vergoeding van de schade, de verzekerde som zou worden overschreden. De Hoge Raad heeft op 28 januari 2022 (ECLI:NL:HR:2022:81) bevestigd dat die regel ook geldt voor de kosten van een contra-expert die u zelf inschakelt om de omvang van de schade vast te stellen.
Daar horen drie nuances bij, en die vertellen wij liever vooraf dan achteraf:
- Het gaat om redelijke kosten. Wat redelijk is, wordt per geval beoordeeld. Het is geen blanco cheque.
- Voor particulieren is deze bepaling semi-dwingend recht. Artikel 7:963 lid 6 BW bepaalt dat van artikel 7:959 lid 1 niet ten nadele van de verzekeringnemer of verzekerde mag worden afgeweken, voor zover die kosten de verzekerde som niet overschrijden en de verzekering niet in de uitoefening van een beroep of bedrijf is gesloten. Heeft u de verzekering zakelijk afgesloten, dan bieden de polisvoorwaarden meer ruimte en is het echt zaak die vooraf te lezen.
- De regeling gaat over het vaststellen van de omvang van de schade. Gaat de discussie over de vraag of de schade überhaupt gedekt is, dan ligt het anders.
Wij zeggen daarom nooit dat alles altijd wordt vergoed. Wat wij wel doen: voordat we beginnen, nemen we uw polisvoorwaarden grondig door en vertellen we u wat u op dit punt redelijkerwijs kunt verwachten. Twijfelt u, leg de vraag dan ook voor aan uw verzekeraar en vraag om een schriftelijk antwoord.
Wat wij in 2026 in de praktijk zien
Uit onze eigen dossiers valt iets op wat een paar jaar geleden nog nauwelijks speelde: verduurzaming maakt schadevaststelling ingewikkelder. Woningen zitten vol dikke isolatiepakketten, kierdicht gemaakte schillen, gietvloeren met vloerverwarming, warmtepompen en zonnepanelen met bijbehorende omvormers en accu’s. Water dat vroeger via een kruipruimte wegtrok, blijft nu in een isolatielaag hangen. Rook trekt in een luchtdicht huis andere wegen dan in een tochtig huis. En installaties die na een piek of een lekkage nog gewoon lijken te werken, kunnen technisch aangetast zijn.
Tegelijk wordt er steeds meer op afstand afgehandeld, op basis van foto’s die u zelf aanlevert. Voor een simpele schade is dat prettig en snel. Bij een complexe woning is het precies de situatie waarin de onderliggende schade buiten beeld blijft, want een camera kijkt niet onder een dekvloer. Onze observatie: hoe duurzamer en technischer uw woning, hoe meer waarde een fysieke, deskundige opname heeft.
Tot slot
Een schademelding is het begin van een proces waarin over uw huis en uw spullen beslissingen worden genomen, vaak door mensen die u niet kent. U hoeft dat proces niet passief te ondergaan. U mag meekijken, doorvragen en uw eigen expert inschakelen.
Loopt u vast, of wilt u gewoon even iemand spreken die dit dagelijks doet? Neem contact met ons op. Wij zijn 24 uur per dag bereikbaar en werken door heel Nederland, met bouwkundige én schadetechnische kennis, NIVRE-re en FUEDI-ELAE gecertificeerd. We kijken eerst rustig met u mee naar uw situatie en uw polis, en vertellen u eerlijk of wij iets voor u kunnen betekenen.